Выберите автора

Семья и деньги, как сохранить и приумножить?

Миркин Яков
Экономист, заведующий отделом международных рынков капитала ИМЭМО РАН
0
№ 3

Сберечь, приумножить или потратить? Инвестиции в себя, бизнес или в детей?

ЕДИНАЯ ПОЛИТИКА СЕМЬИ

Если расходы семьи меньше доходной части, то должна быть политика семьи. И не абстрактная, а очень конкретная политика: общая точка зрения на то, что делать с деньгами. У обоих супругов, детей и т.д.

Я постоянно сталкиваюсь с тем, что у мужа одни представления о счастье, у жены — другие, детям нужно что-то третье… Лучше всего, если семья соберется вместе за круглым столом и договорится. Спросит себя — какой бы она хотела стать через пять, десять, пятнадцать лет? И одним из вопросов, который она должна задать себе — кем хочет быть каждый? Потому что один из видов инвестиций — это инвестиции в себя любимого, в детей, в родителей.

Задайте и другие вопросы. Если вы наемный специалист, то кем бы вы хотели быть на рынке труда? Каким товаром? Насколько качественным, насколько дорогим? Где этот товар должен продаваться? На каком рынке: на региональном, в Москве, где-то за кордоном? Какими идеями в этом смысле владеет ваша лучшая половина — неважно, речь идет о муже или жене. Спросите себя, что бы вы хотели сделать с детьми?

Хорошо бы понять физическое расположение семьи — где она собирается быть в будущем? Это одна точка в пространстве, две или три? Потому что есть, например, семьи, которые живут в самолете, где каждый — в тысячах километров друг от друга.

Какова ваша семья? Если говорить о людях, которые генерируют доходы от 500 тысяч рублей в месяц, условно, и выше, то, как правило, в их окружение начинают попадать семьи второго, третьего, четвертого порядка — с более низкими доходами. Для финансовой помощи. Это всегда случается. И в итоге получается, что все вместе они — одна семья. Можно назвать это «кланом».

У «центральной» семьи обязательно возникают программы помощи, благотворительности. То есть, вокруг нее начинают собираться семьи, с которыми возникают финансовые или имущественные отношения. С другой стороны, если говорить о горизонте в 10-15 лет, то и дети начинают отпочковываться, а это тоже вторые, третьи семьи. Все они в одном кругу. И практика показывает, что они тесно связаны.

У семей сверхсостоятельных в таком окружении может оказаться до 30‑40 домашних хозяйств, в том числе нескольких поколений, и здесь уже начинает возникать офис-управления системой семей, домашний офис. А, следовательно, возникает все то, что связано с управлением имуществом.

ЛИКВИДНОСТЬ И ДОХОДНОСТЬ

Даже если у вас только-только начинают возникать в семье первые остатки денежных средств, лучше сразу задуматься об их размещении и управлении. Лучше, если любой ваш актив будет приносить доход. И любой актив, который можно вкладывать, предупреждая будущие риски расходов, способные потопить всю семью, — должен вкладываться именно для того, чтобы это не происходило.

Глупо, если вы держите на беспроцентном счете значительные остатки. Вы обязаны управлять ликвидностью. Если же вы начинаете сберегать и приобретать какие-то материальные ценности, то желательно думать о том, чтобы эти ценности были ликвидны.

Если вы решили сберегать в физическом золоте, то вы должны знать, что золото все чаще ведет себя как обычный металл и что мировые цены на него не обязательно растут. И золото бывает не очень ликвидно, когда его позарез нужно продать. И еще то, что между курсами покупки и продажи золота, особенно физического — всегда большой разрыв.

Вложений, которые сегодня нам позволены в альтернативных инвестициях, довольно много. Но главное, чтобы у вас было при этом очень обыденное, «крестьянское» мышление — актив должен быть ликвидным и приносить доход.

Все помнят, как в момент скачка курса рубля в конце 2014 — начале 2015 года произошел ажиотаж на рынке телевизоров и автомобилей. Но автомобили — это еще более-менее ликвидная ценность, это еще можно понять. Когда покупается автомобиль, человек считает, что его долларовый эквивалент не будет убывать с такой скоростью, с какой будет девальвироваться рубль. В этом есть смысл, потому что рынок ликвидных автомобилей существует.

А насчет рынка телевизоров и их ликвидности можно сомневаться. Мне кажется, что те, кто пытались на ажиотаже сохранить деньги с помощью таких экзотических ценностей, ошиблись. Я уверен, что каждый вспомнит свои собственные, условно говоря, «телевизоры», которые приобретались для того, чтобы что-то сохранить. Это была ошибка.

ВКЛАДЫВАЙТЕ В СЕБЯ, В БИЗНЕС, В УВЛЕЧЕНИЯ

Чем выше доход и остаток средств в семье, тем более различны активы, которые мы можем приобретать. Тем богаче и шире возможности для инвестирования.

Обычно мы движемся от самых простых вещей, которые возникают при небольших сбережениях, к все более сложным. Не все сразу начинают покупать драгоценные камни, на которые начальные цены от 100 тысяч долларов.

С другой стороны, когда «лишних» денег немного, мы стараемся что-то улучшить вокруг себя. Модернизируем свою недвижимость, покупаем более дорогие автомобили.

На рынке акций с суммами 30-40 тысяч рублей в месяц делать нечего. Если только потренироваться, понабраться опыта, рассчитывая, что через 5-10 лет ваши финансовые возможности значительно возрастут.

То же самое касается форекса, рынка биткоинов и других криптовалют. Это рынки, на которых изначально лучше действовать профессионально. Или готовя себя к тому, чтобы стать профессионалом. Терпя, неся потери, обучаясь. Не строя фантазий о том, что на вложенную копейку сразу получишь рубль.

Вообще вкладывать надежнее всегда в то, что контролируешь. Нам, конечно, всем хочется, чтобы деньги работали сами. Нас всегда тянет на какие-то инвестиции, которые нас кормят без нашей на то заботы…

Есть такая вещь, которая называется депозиты в банках. Для международной практики процент в России — достаточно высокий. И если траты идут в рублях, то всегда есть семьи, обладающие более-менее крупными состояниями, размещающие часть средств на депозит, чтобы проценты полностью покрывали текущее потребление. И если посмотреть на структуру вкладов в банках, то значительной долей вкладов являются как раз крупные вклады, которые делаются такими семьями. Такая стратегия существует. Но это не означает, что эти люди — только рантье. У них много всего другого.

Многие спрашивают меня про вложения в валюту. Говорят, доллар растет, может вложиться? Во-первых, лучше быть точнее, это не доллар растет, а рубль слабеет. Во-вторых, все же есть риск запрета хождения «валюты врага-супостата». Никто не гарантирует, что в качестве антисанкций нам вдруг не скажут — положите валюту на стол!

Опыт запрета доллара был в самых разных странах. В том числе, в Советском Союзе. Так что об этом риске стоит помнить.

В любом случае, в деле сбережений, даже при очень небольших суммах, нет простоты. Я хочу вернуться к началу — очень важно, чтобы в семье была единая политика. Всех нас манит земля, если есть средства. Построить дом. Но семья должна тяготеть именно к такому образу жизни. Вы можете у себя дома обнаружить очень разные мнения по этому поводу.

А если у семьи нет целей, связанных с приобретением недвижимости и земли? Если семья не желает быть привязанным всей этой материей? Может быть, инвестиции в будущее — в образование, здоровье, в новую карьеру, в детей, в их возможности? В «мечту» — в то, что не получилось в юности?

И всегда остается вариант вложения денег в развитие своего бизнеса. Потому что на самом деле, наверное, правильно было бы говорить о таком порядке: первое место — вложения в себя любимых (в разной форме) второе место — вложение в собственный бизнес, потому что законы получения прибавочной стоимости, рычага в доходах никто не отменял. Если есть желание и возможность, конечно.

И пункт третий — все хобби и увлечения, коллекции. Бывает, что интерес к искусству может вознести семью. Или утопить ее имущество, если быть неосторожным.

Но даже если после этого остаются деньги, нет ничего более безумного, чтобы завести дома сейф и складывать в него зелень. И так жить. Это большой операционный риск. Наверное, разумнее решить, как этим деньгам дать оборот. Пусть даже ступая со льдины на льдину.

…И ПРО ДЕТЕЙ

Надо любить детей. Очень важно, чтобы они оставались в кругу семьи. Потому что история российских состоятельных семей пестрит ситуациями, когда ребенка отослали за границу и потеряли с ним связь, закормили или заслонили собой, и снова — потеряли связь. И тогда встает вопрос выживания семьи.

Я не имею в виду семью, которая живет в одном доме. Полно распределенных семей, но они чувствуют себя семьями, и, что самое интересное, средства коммуникации позволяют им поддерживать тесный обмен между собой, и даже люди, которые находятся на расстоянии в тысячи километров, тем не менее, ведут параллельную, связанную жизнь.

Это новое явление. Не знаю, можно ли этому научить, наверное, это надо правильно культивировать в детях, — независимость, самодостаточность, способность генерировать идеи, способность принимать ответственность на себя, способность учиться. Культивировать способность быть личностью. Это гораздо важнее каких-то специальных знаний, потому что в этом случае они обязательно появятся: человек выберет дорожку по своим талантам, но не потеряет связи с теми, кто в семье старше.

Люди бизнеса, которые уже потому люди бизнеса, что способны существовать в мире высоких энергий, должны создавать у себя в семьях таких же свободных, самодостаточных, независимых людей, которые ценят их и дают надежду на то, что семья будет «идти наверх» в нескольких поколениях.

Все мы знаем правило, когда первое поколение создает, второе удерживает, а третье-четвертое — растрачивает. Заранее не допустить этого.

И еще для детей – не быть в толпе, не следовать ей. Призывы вроде «Все — в юристы!», «Все — в экономисты!» или «Все — в IT!» ничего не значат. Толпа может броситься в указанном направлении. Но победит, выживет и реализуется все равно лишь самый талантливый, самый первый.

Поэтому талантливый человек, очень ответственно принимающий на себя обязательства, в любой отрасли деятельности, которая должна быть именно его, будет абсолютно востребован и финансово устойчив. Может быть, стоит об этом детям сказать. Быть где угодно, в любой профессии — но желать быть первым.

А еще молчать, когда тянет — целеполагать. Слушать. Меньше их спрашивать. Показывать, что вы — тоже человек. Смиряться, если нужно. Но неустанно демонстрировать собственную ценность — своей жизнью, своим подъемом, своими приключениями, своей карьерой — пусть она никогда не прервется — всей атмосферой живого бытия, лучше праздничного, в котором хочется быть.

Конечно, есть династии. Когда родители «горят» и «зажигают» этим детей. Бессознательно. Семья, весь ее мир пропитаны профессией.

Здесь бессмысленно давать советы, наверное, кроме одного — любить и быть способным удержать детей на ближнем расстоянии, что бы ни происходило в семьях, которые вдруг взяли и размножились.

Сказать легко, сделать сложно. Что еще? Пытаться сделать так, чтобы дети не поддавались обработке. Любой пропаганде, неважно, откуда бы она ни шла. Потому что когда мы говорим о спецпропаганде, мы можем иметь в виду не только государство, но и любые другие институты, которые обрабатывают наших детей.

Образованные дети, обладающие в полной мере самоуважением, дети, которых любят, с критическим мышлением, будут в сто раз устойчивее к любым воздействиям, которые, как мы хорошо знаем, могут привести к несчастью в семье.

И последнее. Детям нужно давать возможность пробовать. Мы хорошо понимаем, что в юном возрасте у них возникнет идея самим заняться предпринимательством. Не запрещайте, не отмахивайтесь. Дайте попробовать, выделите бюджет, если у семьи есть средства, и никогда не требуйте деньги обратно.

Постарайтесь не входить в заемные отношения с детьми. Хотя бы до того момента, пока им не исполнится лет 25. Нельзя инвестиции в образование  или в улучшенный образ жизни детей рассматривались как долг или как кредит. Но не «перекармливайте» их. Не создавайте им избыток ресурсов. Держите на умеренном «холоде», когда они жизнеспособны, активны, всегда в поиске.

Стандартный прием, когда родители с детства водят детей на свое предприятие. Все рациональные люди, которых я наблюдал, так делали. Приводили детей, потом давали им какие-то первые должности. Но это стоит делать осторожно. Если ребенку это по нраву, хорошо. Если нет — пусть бродит по рынку, ищет те ниши, где он будет чувствовать себя самостоятельным. Но ваша связь с ним от этого не пропадет.

Не забывайте, что дети наблюдают вас в самой обыденной обстановке. Очень важно, чтобы они видели, что общество вас признает. Считает вас — родителей — ценностью. Поэтому любые вовлечения детей в проекты, где они видят, насколько вы являетесь ценным для тех, кто вовне, это существенная часть отношений в семье из нескольких поколений. Выстраивайте свой личный бренд. Этим ни в коем случае нельзя пренебрегать, иначе мы превратимся в доильные установки, которым можно смело «сделать ручкой».

И речь здесь не о деньгах. Ребенок должен знать — его родители уникальны. Они могут делать вещи, которые не делает никто другой. Они — АБСОЛЮТНО ОСОБЕННЫЕ. И тогда ваши дети, когда стремительно пойдут в гору, останутся в связке с семьей.

2
00 00
0:00
-
02:05
0:00
Коментарии
Оставить коментарий

Вдохновлены нашими экспертами? Присоединяйтесь!
Авторизация