Выберите автора

Кредитные каникулы — иллюзии и советы

Кочергин Сергей
г. Пенза Экс-директор пензенского филиала АО «Россельхозбанк», независимый консультант по финансовым операциям, вкладам и инвестициям.
0

Ура!!! Каникулы!!! Знакомый с детства радостный клич в последние годы получил еще и новое значение. Сначала — в пандемийный 2020-й, а сейчас — снова, к слову «каникулы» добавляется уточнение «кредитные». Но, если с каникулами в школе было все понятно, то стоит ли кричать «Ура!» кредитным каникулам? Попробуем разобраться.

Как и было обещано в названии заметки, сначала  — об иллюзиях. Самая главная ошибка состоит в ошибочности мнения о том, что кредитные каникулы освобождают от уплаты процентов и, тем более, основного долга. Это не так. Каникулы только дают отсрочку выплат и временно снижают их размер. Но! Все причитающиеся по договору суммы, приходящиеся на период каникул, будут включены в график платежей после их окончания. Проще говоря, меньше по кредиту вы не заплатите, просто график платежей будет другим. Поэтому надо быть готовым к тому, что размер платежа после окончания каникул может увеличиться. Поверьте! Чтобы этого не произошло,

СОВЕТ №1

Договаривайтесь с банками не только о кредитных каникулах, но и о продлении окончательного срока кредита, как минимум на такой же срок, как и сами каникулы.

          Простой пример. Допустим, до конца срока кредита осталось 10 месяцев и вам осталось погасить 100 000 руб. основного долга. Будем считать, что платеж погашения составляет 10 000 руб в месяц. Если предоставлены кредитные каникулы сроком на 6 мес., а сам срок кредита не меняется, то после окончания каникул вам придется выплатить те же 100 000 руб, но уже за 4 месяца, а это уже 25 000 руб. в месяц (не считая процентов)!

 Дальше. Кредитные каникулы на «языке» банка — это пролонгация (или «изменение условий кредита по инициативе заемщика»). За пролонгацию обычно взимается комиссия и часто изменяется процентная ставка (как правило, это указано в договоре, но не всегда). Поэтому,

СОВЕТ №2

Сначала смотрите в действующем договоре, а потом обязательно уточняйте у банка, во что вам обойдется изменение условий. Можно просто выписать для себя все возможные дополнительные расходы: комиссия банку, изменение % ставки, дополнительная страховка и т.д.

Секрет в том, что иногда не очень добросовестные банки зарабатывают на пролонгации не меньше, чем на самом кредите, за счет самых разных комиссий. Будьте внимательны. Важно! Очень важно!!!

СОВЕТ №3

Выяснить, какая ставка по кредиту будет после окончания каникул!!! Возможны варианты:

  • Останется без изменений, как указано в первоначальном договоре. Отличный вариант, но, увы, маловероятный…
  • Будет повышена на заранее оговоренный  процент в связи с представлением пролонгации и/ или изменением учетной ставки Центробанка. Не так приятно, но, по крайней мере, вы будете знать размер новой ставки.
  • Будет определена на момент окончания каникул, исходя из нового рыночного уровня ставки. Непредсказуемый вариант. Если ставки еще вырастут, кредит после окончания каникул может оказаться слишком дорогим! Я бы советовал идти на такой вариант только в крайнем случае.

СОВЕТ №4

Несмотря на каникулы, продолжать, по возможности, делать платежи, пусть и в меньшем объеме. Психологический момент – иногда люди расслабляются и просто забывают о наличии обязательств.

СОВЕТ №5

Не прибегать к услугам МФО с целью хотя бы временно закрыть банковские платежи. Во-первых, стоимость займа, как правило, несоизмерима. Во-вторых, в 99% случаев с банком договориться проще, чем с МФО. Если уж начистоту, то лучше иметь просрочку в банке, чем возможную просрочку в МФО.

СОВЕТ №6

Если по каким-то причинам с кредитными каникулами в вашем банке не получается, можно попробовать рефинансировать кредит в другом банке (получить новый кредит на погашение старого). Да, процентная ставка сейчас будет уже другая, но с учетом более длинного срока нового кредита размер ежемесячных выплат, вероятно, все равно будет меньше. Только надо иметь в виду, что решать этот вопрос надо до возникновения просрочки по действующим обязательствам!

СОВЕТ №7

Я всегда за сохранение хорошей кредитной истории. Это такая вещь, которая очень вероятно может пригодиться в будущем. Если вы понимаете, что кредитные каникулы позволят вам сохранить свою кредитную историю — смело идите на такой вариант. Как правило, это окупается.

Ну что ж, «7» — счастливое число! Думаю, что семи коротких советов для начала будет достаточно. А вообще, каникулы — это хорошая возможность накопить силы и подготовиться к новым достижениям! Только важно провести их в хорошем настроении. Чего вам и желаю!

3
00 00
0:00
-
02:05
0:00
Коментарии
Оставить коментарий

Вдохновлены нашими экспертами? Присоединяйтесь!
Авторизация