Карты на стол

Платежные системы могут меняться, но банковские карты из нашей финансовой жизни уже никуда не уйдут! Поэтому несколько практических и , надеюсь, полезных советов по их применению. Итак, карты на стол, или о чем не всегда рассказывают банки.

В рекламе банковских карт часто говорят о том, что самое верное решение — выбрать одну, «самую правильную» карту «самого правильного» банка. Так ли это? Вера в «святой Грааль», конечно, присуща многим потребителям рекламы, но, если вдаваться в детали, это не совсем так. На самом деле разные карты имеют разные достоинства. И если их умело комбинировать, то можно получить определенный финансовый выигрыш.

ДЕБЕТОВЫЕ КАРТЫ

Сначала поговорим об обычных дебетовых (расчетных) картах.

1 Есть карты, по которым начисляется самый высокий процент на текущий остаток. Такая карта может стать основной для зачисления и хранения денег.

Полезно уточнить, начисляется ли заявленный  % на любой текущий остаток, или на сумму, которая пролежала на счете какое-то время (например 30 дней). Такая уловка в рекламных акциях бывает. Не стоит забывать, что максимальный %, который обычно и рекламируется, чаще всего связан с выполнением ряда условий. Спрашивайте!

2 Популярная тема кэшбека. Если внимательно присмотреться, у разных банков есть повышенный кэшбек на разные категории товаров и услуг. Где-то — АЗС, где-то — общепит, такси, одежда, билеты и т.д. Если правильно настроить свои платежи, то можно завести 3-4 карты с самым большим кэшбеком для наиболее часто совершаемых покупок (или самых крупных). А деньги на эти карты по мере необходимости переводить с карты, где держится основной остаток.

Совет!
Прежде чем пользоваться такой схемой, полезно составить примерную структуру расходов по карте за 1-2 месяца.

КРЕДИТНЫЕ КАРТЫ

Теперь рассмотрим  кредитные карты (КК). Сразу расставлю акценты. «КК» — удобный, признанный во всем мире способ «перехватить» при необходимости немного денег на короткое время. Вместе с тем, делать КК основным источником покрытия дефицита бюджета, лично я считаю неправильным. Главный аргумент приберегу напоследок.

Что полезно знать о КК?

1 Грейс — период. Период, в течение которого кредитными деньгами можно пользоваться бесплатно (без уплаты %). Пожалуй, это самое человеколюбивое изобретение банков за последнее время — без всякой иронии.

Обязательно уточняйте:

Обязательно уточняйте:

• Сколько дней составляет грейс-период (обычно 60-90 дней)
• На какие цели можно расходовать средства, чтобы платежи попали под условия грейс -периода. Важно! Как правило, использовать кредитные деньги можно только (!) на оплату товаров или услуг. Перевести деньги с карту на карту, чтобы разместить под проценты, скорее всего не получится. Или получится, но под условия грейс-периода это не попадет и проценты по кредиту будут начисляться.
• Требует ли банк «обнуления» задолженности в рамках грейс-периода.

Поясню. Например, по КК установлен грейс-период в 30 дней. Допустим, в течение 30 дней были проведены следующие операции:

01.04 — использован кредит 100 тыс. руб.

10.04 — погашено 80 тыс. руб.

20.04 — использован кредит 50 тыс .руб.

25.04 — погашено 20 тыс.руб.

Соответственно, остаток кредита на 01.05 — 30 тыс. руб.

Вопрос: будут ли проценты по кредиту на сумму 30 т.руб начисляться с 01.05 или с 20.05 (когда истечет 30 дней с даты последнего использования лимита)? Подсказка: правильный ответ – с 20.05. Проверяйте условия!

2 Кредитный лимит.
Будьте осторожны! Банки любят «заваливать» предложениями об одобрении вам кредитных лимитов на приличные суммы (самые настойчивые — могут прислать почтой/ вручить в офисе/ подарить при случае КК с уже установленным лимитом.

Несколько моментов, на которые стоит обратить внимание.

• Часто одобренный лимит больше, чем реальная платежеспособность клиента. Существует иллюзия, что банк, присылая лимит, сам делает точный расчет и ему можно доверять. На самом деле это не совсем так. Задача банка – продать вам кредит. За возможность платить отвечаете вы сами. На всякий случай напомню «золотое» правило – на выплаты по кредитам не должно уходить более 60% дохода защитника!
• Срок действия лимита. Есть ли условие «периода через ноль» (должна ли задолженность полностью погашаться раз за какой-то период)?
• На какие цели можно использовать кредитные средства. Можно ли использовать наличные?. Если можно — будет ли при этом отличаться  %-ая ставка (иногда по наличным она больше). Проверяйте!
• ОЧЕНЬ ВАЖНО!!! Обязательно проверяйте когда-либо использованные и незакрытые (официально) лимиты по своим КК. Мало  кто знает, что, если вы активировали кредитку с лимитом в 1 млн. руб, а использовали всего 10 тыс. руб, то для банков всей страны ваша кредитная нагрузка будет видна в размере 1 млн. руб!!! Даже, если взятые 10 тыс. руб. вы уже давно погасили, а лимит банк не закрыл! Для многих моих знакомых это явилось причиной отказа в новом кредите, о которой они даже не догадывались! Итак, отсутствие долга по кредиту не равно отсутствию открытого лимита!

Я обещал в завершение привести аргументы в пользу того, что к пользованию КК надо относиться внимательно. КК — самый доходный сегмент банковского бизнеса! Логика проста — если кто-то много зарабатывает, значит кто-то много платит.  В данном случае,  этот «кто-то» — мы с вами, владельцы КК.

Ну что, карты — это доля везения, умноженная на хорошее знание правил и степень личной ответственности. Желаю всем удачи и выгоды!